银行对个人房贷批量转移LPR定价，对我们有什么影响？

前言

8月12日看到一篇新闻「五大行同日公告:8月25日起对个人房贷统一转换为LPR定价」，本以为这个新闻能引起关注，结果很快就消失在公众视野。

对于个人房贷是转LPR还是固定利率，蓝卡已经通过「长文慎点：深入浅出带你看懂房贷转换选LPR浮动还是固定利率？」和「LPR还是固定利率：经济学我不懂，韭菜当多了经验还是有的！」两篇文章进行解读过。

批量转移LPR

LPR转移的最后期限是2020年8月30日，记得最早的公告是如果用户自己不进行主动操作，默认为固定利率，当然各个银行不一样，默认的选项也不太一样。

12日中午在和同事进行闲聊的时候不经意间也提到了LPR，同事拨打了银行电话进行咨询，银行的答复是「将会在8月25日进行批量转移LPR，如果不想转LPR，可以再切换回来」，当时还不甚理解，直到下午才收到各大媒体关于「五大行同日公告:8月25日起对个人房贷统一转换为LPR定价」的报道。

对于此新闻的理解其实很简单：8月25日前如果你不主动更改为固定利率，那么在8月25日银行会批量转移成LPR，你有权在9月1日-12月31日向贷款银行提起申诉转回固定利率。剩余的时间不足两周，事出反常必有妖，每个用户的房贷利率上浮折扣不一样、剩余还款年限不一样，所以必定根据自己的需求分别选择LPR和固定利率，但是突然发一个公告进行批量转移不是很妥，正常操作应该是以电话或者短信形式通知，毕竟不是每个人都会看到这个新闻。

掐指一算，苟活了几十年没啥人生经验，精炼成一句话就是没啥好事能让我刚好碰上，彩票都没中过20元以上的奖，主动送上门的更是没可能，那相当于告诉我中了500万。我只是举个例子啊，请不要对号入座成品油价格机制。

关于未来几年经济形势

这些天有很多所谓的金融专家进行分析，分析3年内经济下行，LPR会一直下降，3-5年下降会迟缓但是还是下降，10年后经济形势恢复，LPR会缓慢上涨。

哈哈，之前不好意思笑，哈哈哈，现在我终于可以笑啦！哈哈哈哈哈，我笑的眼泪都笑出来了，开口就是「XXXX注定是不平凡的一年，是中国经济近年来最具挑战的一年」「在新经济的背景，随着经济进入新常态，...」「XXXX注定是不平凡的一年，是中国经济近年来最具挑战的一年」「经济周期从过去的自然大幅长周期波动变成了现在的短周期波动...」，看来是老B乎了，但是我觉得但凡你有一点真才实料，也该在XX机构做智库分析了，再不济做点投机的事，总不至于现在为了一点利益所以就赤膊上台无脑洗地。

你问我未来经济形势如何？我肯定不知道啦，不然我就去投机发财了，还用辛辛苦苦码字骗赞？

为什么不建议转LPR

LPR前文也说过了，这个段落的主要意义就是帮助你理解LPR和固定利率的选择。

从此次的公告结果进行反推：推行不利就强行按头LPR，说明固定利率对银行并不是那么有利。

为什么要实行LPR？

LPR本质上是为了更为精确地调控金融而出现的工具，是为了在最大程度上将市场利率和房贷利率区分开！我们回顾下最近12个月的LPR走势

1年期：LPR从 4.25% 下降到了 3.85%

5年期：LPR从 4.85% 下降到了 4.65%

能看懂了吧？为什么要分1年期和5年期两种？做到银行贷款对房地产融资以及实体企业融资进行分流，降息扶持实体经济同时，不会让房地产收到太大影响，降低中小企业融资就用1年期LPR，控制房价就用5年期LPR。

那么未来1年期LPR处于下跌，甚至长期处于低位，但是5年期LPR，大概是有底线的，不会长期下跌趋势。

所谓的低利率时代

很多自媒体营销号不断灌输一个观点，未来是一个低利率时代，通过贴出欧洲一些国家的利率进行对比，推测我们未来利率会降到多少，甚至是负利率时代，一定要转LPR浮动利率。

今年这经济形势大家也是有目共睹，疫情之下这么糟糕的情况之下5年期LPR也才从4.80%降到4.65%，下降大概0.15%，而1年期则从4.15%降到3.85%，下降大概0.3%；其实一眼就可以看得出来，LPR就是为了实现一个降的时候另一个不降或者降的少，一个涨的时候另一个不涨或者少涨。

目前4.9%的基准利率已经是长期以来下降的结果，5年期的LPR现在的4.65%可能已经接近底部，但是对于1年期的LPR远远没到，可能未来会进入低利率时代，但是是针对1年期LPR，而非5年期LPR，你的房贷对应的是5年期LPR。

如果你非要用国外的负利率来对应我们未来的LPR利率走势，那么我只能说，你要考虑国情的差距。

风险承担和嫁接

选择LPR是把利率波动的风险留给自己，固定利率是把利率波动风险交给银行。

上文提到5年期LPR利率已经接近底部，即使未来一年在下降0.2%，100万30年的贷款，一个月也仅仅是少还了100多块钱，但是LPR未来上涨的几率会大于下降几率，上涨的时候可不仅仅只是上涨0.2%的样子，当年7%的房贷利率想起来恍若昨日，也许某次利率的上调1年就能把你几年少还的钱全给吐出来。

尾语

我如何看待「8月25日起对个人房贷统一转换为LPR定价？」

去年就通知8月31日前需要转LPR或者固定利率，但是基于很多原因，大家都没主动选择，那就批量转换吧，无论是批量转LPR还是批量转固定利率，大家都会提出为什么不批量转移XX，这个不是重要的，重要的是如何做出有利于自己的选择。

一句话总结：购房者赚不赚我不知道，但是银行绝对是不会亏的，所以选择LPR可能会赚也可能会亏，但是选择固定不会赚但是肯定不会亏，你赚了银行就亏了，你好意思让银行亏？